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Tasas de interés

Las tasas de interés se pueden explicar de muchas formas, pero lo primero que se tiene que entender es que es el “Precio del dinero”. Esto significa que en caso de tomar prestado o por el contrario en caso de cederlo como préstamo, esta cantidad (el interés) deberá ser abonado.

Entonces, la tasa de interés puede ser tomado como el indicador de la rentabilidad de una inversión o el costo de un crédito.


Ya sea que quieras invertir tu dinero en un ahorro, algún proyecto de inversión o por el contrario que necesites un préstamo para realizar tus propios proyecto o solventar alguna necesidad, es muy importante conocer la tasa de interés a la que quedará sujeta la operación, esta será un beneficio para quien presta el dinero y un costo adicional para la persona que lo pida prestado.


Para fijar una tasa de interés se utiliza la tasa base o tasa objetivo, que es la que dictan las políticas económicas de los gobiernos centrales, para el caso de México, esta es fijada por Banco de México y se le conoce como TIIE (Tasa Interbancaria de Interés en Equilibrio). Esta se determina basada en diferentes cotizaciones realizadas entre las instituciones financieras con el fin de tener una tasa que represente las condiciones del mercado tales como la expectativa de inflación, el nivel de riesgo y la facilidad de liquidez.


Los principales factores que se pueden tomar en cuenta para determinar la tasa de interés de cualquier producto financiero son:


  • Inflación. Es la proporción en que se calcula que pierde poder adquisitivo una moneda con el paso del tiempo. La institución que va a otorgar el crédito tiene que tomar en cuenta esta pérdida de poder adquisitivo del dinero que va a prestar en el tiempo que dure el préstamo.

  • Plazo. Todos buscamos tener dinero en nuestras manos, la liquidez en un factor importante pues nos permite invertir en diferentes opciones, por lo tanto una tasa de interés será menor a plazos cortos de tiempo y empezará a subir conforme el plazo sea más largo.

  • Riesgo. Lo más importante es que el saldo de la deuda sea cubierto, por lo tanto a mayor riesgo de incumplimiento la tasa irá incrementando. Viéndolo del otro lado, mientras mayor sea el riesgo de que no me paguen, a mi como prestador del dinero, voy a querer ganar más dinero por asumir ese riesgo.


Seguramente has escuchado los términos de interés nominal e interés efectivo, y si no los has escuchado aquí te los explicamos.


Existen diferentes tipos de tasa de interés, como son:


Según la nomenclatura Bancaria


  • Tasa de interés activa. Es la que cobra una institución financiera a sus deudores por el préstamo de un capital. Se llama así porque se registra en el activo de los bancos.

  • Tasa de interés pasiva. La tasa pasiva o de captación es la que pagan las entidades financieras por el dinero captado por depósitos, bonos, créditos de otras entidades financieras u otros productos. Se llama así porque se registra en el pasivo de los bancos.


Según la inflación


  • Tasa de interés nominal. Es la tasa de referencia que es presentada en los préstamos y captaciones de las entidades financieras. No necesariamente es el interés verdadero que se paga en una transacción financiera. Solo es una forma de expresar una tasa efectiva, junto con la información de cómo se capitaliza, y no se utiliza directamente en las fórmulas de la matemática financiera. Por ejemplo: 24% anual capitalizable mensualmente.

  • Tasa de interés efectiva. Interés verdadero que se paga en una transacción financiera. A diferencia de la tasa nominal, si se utiliza directamente en las fórmulas de la matemática financiera. Por ejemplo: 12% mensual.

  • Tasa de interés real. Es la tasa que resulta de descontar la tasa de inflación de la tasa de interés nominal.


Según la estabilidad


  • Tasa de interés fija: se establece al inicio de un contrato, por ejemplo la compra de una vivienda, y permanece fija hasta el término del contrato.

  • Tasa de interés variable: Cambia a lo largo de la duración del contrato.


Fuente. Economía Hoy ¿Que es la tasa de Interés? Montserrat Gomez https://www.economiahoy.mx/economia-eAm-mexico/noticias/9305648/07/18/Que-es-la-tasa-de-interes-.html


Recuerdas que en el capítulo de Buró de crédito platicamos sobre la importancia de mantener tus finanzas sanas y no incumplir con tus compromisos financieros. Pues justamente aquí es donde vas a entender mejor la importancia que tiene. Si tu comienzas a incumplir tus compromisos las instituciones te comenzarán a ver como un sujeto de riesgo por lo que la tasa tenderá a crecer, otra forma de que tu tasa suba es que el plazo de pagos se alargue, ¿cierto?, pues si tu llegas a un plan de pagos con el banco, conforme vaya aumentando el plazo, mayor será el costo que este tendrá para tí.


Para dejar más clara la forma en que las tasas de interés varían dependiendo del riesgo utilicemos el siguiente ejemplo: Si una persona solicita una tarjeta de crédito, el riesgo de que compre un bien intangible, por lo tanto irrecuperable es muy alta. En el caso de que incumpla con sus compromisos, el banco se verá forzado a buscar otras formas de recuperar el dinero que se le prestó, lo que aumenta considerablemente el riesgo. Por otro lado, si el mismo sujeto obtiene un crédito hipotecario la garantía en caso de que no cumpla sus compromisos será el bien inmueble por sí mismo, lo cual lo hace una operación menos arriesgada y la tasa puede ser más baja.


En México, por ley, los bancos están obligados a darte el porcentaje real que cuesta un producto financiero, este es conocido como CAT (costo anual total) y como su nombre lo dice este debe incluir la tasa de interés así como todos los elementos que generen un costo como pueden ser, cuotas de apertura, anualidades o seguros en caso de tenerlos. Las instituciones financieras deben darte a conocer el costo total del compromiso que estés adquiriendo y como ya sabemos a estas alturas, el monto dependerá de la forma en que tu manejes tu crédito.


El CAT promedio es el que utilizan los bancos para su publicidad, y lo sacan de un promedio de sus líneas de crédito promedio, con un promedio de tasa y un promedio de cumplimiento en pago por parte de sus clientes, lo que significa que para cada usuario que contrate este mismo producto el CAT puede variar dependiendo de sus características propias.


Para entender cómo se calcula el CAT, pongamos un breve ejemplo:


Digamos que tu tarjeta de crédito tiene un CAT del 54%, en palabras simples, esto querría decir que si utilizaras la totalidad de tu línea de crédito, a la tasa de interés promedio ofrecida por el banco; pagando la cuota anual de este producto, y liquidando los adeudos en 36 meses, terminarías pagando (además de lo que te prestaron) el equivalente al 54% del total de tu línea asignada por concepto de financiamiento y comisiones.

Esto no quiere decir que así ocurrirá, pero con este indicador lo que tratan las autoridades es el poder ayudarte a comparar créditos simulando un escenario hipotético.


Fuente. Arbol financiero ¿Como se calcula el CAT y para qué sirve? Fatima Albarran https://uvm.arbolfinanciero.com/blog/como-se-calcula-el-cat-y-para-que-me-sirve-arbolfinanciero


Como puedes ver, es importante conocer estos puntos a la hora de acercarte a un banco para solicitar un crédito, de esta forma te será mucho más fácil entender de lo que te están hablando y al mismo tiempo tendrás mejores herramientas para tomar una decisión adecuada a hora de adquirir un compromiso y no fallar con este.


Te invitamos a conocer las demás secciones de nuestro blog para aprender a hacer composta, huertos e incluso experimentos.

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