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Cajas de ahorro

Las cajas de ahorro surgen como una opción directa que los patrones crearon para que los empleados de algunas empresas tengan la facilidad de ahorrar vía descuentos periódicos en nómina, ya sean quincenales o mensuales y este dinero ahorrado estará disponible al finalizar el proceso, suele ser 1 vez al año. En muchas empresas te ofrecen una caja de ahorro y esto no significa que te va a dar rendimiento en el periodo determinado y estas deben de ser de carácter voluntario.


Las cajas de ahorro o cajas populares son prestadores de servicios financieros que van enfocados a la población que no tiene acceso a la banca tradicional. Es importante considerar que deben de estar registradas ante la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) y son conocidas como SOCAPs (Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo).


Existen algunas diferencias con la banca tradicional, una de las principales es que para participar en una sociedad cooperativa, es necesario el pago de una cuota inicial generalmente denominada parte social la cual genera al momento de ser liquidada un certificado de aportación; a diferencia de los bancos que ofrecen los servicios de caja de ahorro de manera gratuíta y una vez dentro de este esquema, normalmente se abre el acceso a los diferentes productos que este mismo ofrezca (hipotecas, préstamos, etc).


Las cajas de ahorro populares pueden ser de 2 tipos distintos:


  • Sociedades Financieras Populares (SOFIPO): tienen fines de lucro y tienen por objeto el ahorro y el crédito popular, se rigen por la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) y la Ley de Sociedades Mercantiles (LSM). Ofrecen servicios financieros tanto a personas como a micro, pequeñas y medianas empresas que se encuentran excluidas de los sistemas tradicionales de crédito.


  • Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP): no tienen fines de lucro. Están integradas por personas físicas con intereses comunes y su objeto es realizar operaciones de ahorro y préstamo con sus socios, para satisfacer sus necesidades individuales y colectivas, mejorando así las condiciones de vida de ellos y sus familias. Las SCAP implican un grado de mayor seguridad para sus socios, existe una especie de seguro o cobertura de 25 mil UDIS por socio ahorrador, en caso de que la cooperativa declare su disolución y liquidación.


La mayoría de los contratos de ahorro o inversión de las sociedades cooperativas cuentan con una cláusula de reciprocidad, donde el socio acepta que sus ahorros sirvan como base para el otorgamiento de préstamos. Mientras el ahorro se encuentra en reciprocidad se generan intereses. Hay que tener en cuenta que no se podrán hacer retiros de esta cuenta hasta que se haya liquidado el préstamo.

Fuente. La Economía, Banco de México Matías 10 Enero 2018, Cajas de Ahorro Populares ¿Cuales están supervisadas por la CNBV? https://laeconomia.com.mx/cajas-de-ahorro-populares/


Cooperativas de ahorro


Otra figura pueden ser las cooperativas de ahorro, las cuales están formadas por personas físicas que se organizan para ahorrar, en un fondo común, a través de depósitos de sus mismos socios, así como realizar préstamos del mismo dinero aportado por sus socios. Estas pueden estar o no registradas ante la CNBV dependiendo de su nivel de operación (nivel básico no debe estar registrada).


Para el caso de las que están registradas cuentan con un seguro de hasta 25,000 UDIS.


Fondo de ahorro


Otra cosa con la que se pueden confundir las cajas de ahorro es el fondo de ahorro. Este es un instrumento que ofrecen las empresas a sus empleados, pero debe de ser negociado con una sociedad de inversión buscando que le genere un interés al dinero captado de forma periódica a los empleados vía descuento en nómina. Este ahorro se puede liberar 1 o 2 veces al año, dependiendo de las condiciones establecidas por la empresa.


La empresa pone una parte y el empleado de su sueldo aporta otra. Tiene tope legal por el tema de beneficios legales, la ley contempla ciertos montos para hacer deducibles de impuestos esta prestación, por lo que a la empresa le puede funcionar en su estrategia fiscal y ofrecerla a sus empleados como prestación, cada empresa pone el monto y no es negociable para los empleados, es parte de las condiciones de contratación y forma parte del paquete de prestaciones desde el día en que uno firma con la empresa.



Como siempre, te recordamos que si vas a explorar cualquier producto financiero debes de salir al mercado y comparar varias opciones, las instituciones financieras deben de entregarte toda la información y explicarte cualquier punto que no entendieras de sus ofertas hasta que estés seguro de cuáles son los compromisos que ambas partes van a asumir, igual de importante es siempre verificar que la institución a la que te acerques esté debidamente registrada ante las autoridades competentes y cumpla con todos los requisitos de ley.


La finalidad siempre debe de ser proteger tu patrimonio y hacerlo crecer.


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